前两天财务的小姐姐跑过来说自己喉部有一个胞块，身体一向很好的她在医生的建议下做了B超检查，结果出来吓了一跳居然是甲状腺结节！

想到自己刚刚正好我做了保险方案，就过来问我有没有影响，拿过报告一看很幸运的是结节为良性，TI-RADS是2级，还在允许购买保险的范围内，小姐姐的方案购买顺利。

考虑到现代人的亚健康状态，群里也有很多朋友咨询类似方面问题~

所以今天小V就来给大家全面的聊聊关于甲状腺结节那些事儿！

在说甲状腺结节之前我们先来了解一下啥是甲状腺：

通过下图来看一下甲状腺：

通过图上我们可以直观的看到，甲状腺这个腺才是真正掌握了我们的咽喉要道，紧靠着它的有颈总动脉、气管、食管、以及看不见的返管神经！

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丨那到底什么是甲状腺结节呢？

通俗来说，甲状腺结节是一种体积较小的肿块（稍微大一些的叫做包块）。

结节只是（B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质，结节是良性还是恶性，可以通过B超进行大概率去判断，如果需要更准确一些就需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。

?易发人群：

1、高压力：因为高压的环境需要分泌更多的激素去支持才可以的，时间长了对甲状腺也会形成一定的负担，从而引发结节；

2、高辐射：平常的手机电脑都是有辐射的，但影响比较大的还是大功率的例如工业金属高频焊接、冶炼现场；

3、碘摄入不足或过量：碘为甲状腺必要的物质，少了就会出现大脖子病这在20~30年前还很常见的，通常孕妇摄入量要高于常人的1.5倍左右；

4、遗传：如果父母有甲状腺疾病的也要应该注意；

5、女性：女性发病率是男性的5~8倍，因为女性在每月一次的雌性激素分泌过程中，也无形之中增加了腺体的工作量，而且女性在怀孕的过程中，几乎是需要双倍分泌，所以也导致了这一结果！

02

丨那么甲状腺结节的发病表现有哪些咧？

1、无表现：有相当一部分人的甲状腺结节是终身都不会被发现的，所以在没有体检的情况下很多人是不知道自己有这个疾病的。2、在结节变大后可能会有以下情况：◆压迫返管神经，会出现声带麻痹、声音嘶哑。◆压迫到气管，会出现呼吸不畅、呼吸困难。◆压迫到食管，会出现吞咽不适◆压迫到颈部大血管，会引起血液障碍、表现头晕、面部青紫浮肿。

如果万一发生了结节也不要过于紧张，因为甲状腺结节在良性或者不增大的情况下对我们的身体影响还是非常小的，那如何甄别良性恶性呢？

?首先我们先看一分类：

1、结节性甲状腺肿大（俗称：大脖子病）：这种情况主要是缺点引起功能不适的代偿性增大增生、最后变成结节。

2、亚急性甲状腺炎：主要是因为感冒病毒引起甲状腺变硬最终引发的结节。

3、甲状腺腺瘤：常为甲状腺内出现在单个边界清晰结节有完整的包膜。

4、桥本氏甲状腺炎伴结节：主要是因为免疫紊乱引起的，这种结节一定要注意了，因为他是目前最容易出现癌变的结节，医学统计癌变的可能在15%~30%，也就是说10个里面有3个可能是恶性的，所以出现这种结节一定要注意超声复查。

上面除了第4种其他三种同样是有癌变的可能，所以一定要定时复查，那如果在复查过程中出现以下变化时，同样需要注意！

◆低回声◆结节形态不规则◆边界不清晰◆钙化、微小钙化、簇状钙化◆结节内部血液信号紊乱◆结节的纵横比大于1（竖着长）

以上6点出现得越多说明恶化的可能性越大，当然需要准确的诊断最好的方法还是穿刺活检或者手术病理活检，之前的小伙伴问我是不是单发的结节恶性的概率比多发的要小，这个观点是不成立的，而良恶与大小也没关系，所以还是哪句话定期复查专业的医生会给出专业的建议。

如果身体明显受到了疾病的威胁时，很多人就会想到保险想通过这种方式把已知的风险转移出去。

但这个时候已经错过了最佳的购买保险时间，因为保险公司也会去规避风险，所以保险一定是早买为好。

03

丨那么甲状腺结节可以买什么保险吗？

这个问题我们在从超声TI-RADS分级说起，不同的TI-RADS级别反映的恶性概率不同，保险核保的结果也不同；此外，各家保险公司的核保标准也有所差异。

结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考（最终核保结论请以投保后保险公司审核为准）：

?以下根据不同情况详细解读，诸位看官可“对号入座”

首先是TI-RADS1级、2级，这个级别一次性有可能性＜2%，吃饭保险公司来说风险不算太高，所以对重疾和寿险基本是可以正常承保的，只有极少的保险公司会对这种情况做除外的核保。

但医疗的情况就不一样了，多数公司是会做除外处理的，但仍有一部分公司会做正常承保的处理。

对于定级在TI-RADS3级的朋友可能就没有那么理想了，毕竟这个等级的恶性可能性＜5%，这就有点超出保险公司的风险承受范围了。

所以在绝大多数保险公司的重疾险，对3级结节都是除外承保。

如果结节＜0.5cm，没有低回声、点状强回声、纵横比＞1、边界不规则/模糊等可疑恶性特征，而且发现的时间比较长、多年无增大，重疾险还有一定的机会可正常承保。

?医疗险一般都是除外承保，仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保

TI-RADS4级、5级就不太好办了，在这一级别恶性可能性分别是＞5%、＞20%，对保险公司来说风险太大。

如果未穿刺活检，未手术切除，医疗险、重疾险、寿险通常都买不了，须等到手术切除以后，根据病理类型和复查情况判断有无机会承保。

如果已穿刺活检，细胞学报告为良性，但是未手术切除，医疗险、重疾险有机会除外承保（不太可能正常承保），寿险有机会正常承保。

最后我们在说TI-RADS未明确分级，这个情况也是很多人会遇到的，因为民营体检机构的检查报告一般不会对甲状腺结节做TI-RADS分级，这时保险公司就会根据超声描述有无恶性征象来评估风险，决定是否承保。

评估的指标主要有：结节的大小、复查有无增大、成分是囊性或实性、有无低回声、发现时间、纵横比是否＞1、边缘是否模糊/不规则/分叶、有无钙化、结节内有无血流、颈部淋巴结是否肿大等。

以上指标越少越好，通常触及2条以内重疾的医疗都还有机会承保，但如果超过了两条延期或者除外的可能性就比较大了，寿险这个问题上相对就比较宽松了，有部分公司不会问到甲状腺结节所以在投保的时候选择合适自己的产品就可以了。

但有部分伙伴在投保重疾和医疗的时候认为自己的情况比较好就是不想除外怎么办呢，这医院做这定级复查了，需要注意的是定级复查不一定结果是自己想要的，所以我们需要参照保险公司注意的点去做预判，若预判TI-RADS分级为1级或2级，医院复查、定级，以争取更大的机会正常承保。

若预判TI-RADS分级为4级或5级，医院复查定级了——这时候去定级就是往枪口上撞，一旦定为4-5级，就跟保险无缘了。

?最后就是针对已经做完手术的人群

如果就良性病变已手术切除结节，术后病理诊断为良性病变（甲状腺腺瘤、结节性甲状腺肿、甲状腺囊肿），且近期甲状腺超声、甲状腺功能报告都没有异常，医疗险、重疾险、寿险通常都可以正常承保。

如果是恶性病变已手术切除结节，术后病理诊断为恶性病变（乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌等），即使已手术治愈，绝大多数公司都是拒保的不过对于甲状腺乳头状癌、滤泡状癌和髓样癌患者，术后半年以上，有个别公司还可以承保。

顺便说一下甲状腺结节对购买意外险是没有影响的！

写到最后：

还是要给大家科普一下目前甲状腺癌依然在银保监会规定的25种重疾的范围内，和其他癌症一样的确诊即赔，但是无论怎么样当身体出现问题了，才考虑到保险多少有点迟，也会让我们错过一些好的产品。

所以建议保险一定是要提早规划，根据自己的风险去选择适合自己的保障方案！

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