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前段时间中国医师学会发布了一组数据，目前中国大陆地区甲状腺结节的发病率在18.9%，新增甲状腺癌新增发病人数为每万人10.83人次，该疾病已经成为一种高发疾病。

我国甲亢（甲状腺功能亢进）患者有万，甲减（甲状腺功能减退）万，甲状腺结节及甲状腺癌患者超过1亿，保守估计目前我国有超过2亿的甲状腺相关疾病的病人，其中，7成甲状腺疾病患者为女性。

同时从国家癌症中心18年发布的数据来看，甲状腺癌是最常见的恶性肿瘤，也是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一。

多家保险公司年的理赔数据显示，重疾险理赔中甲状腺癌理赔占大多数，且理赔额度还不低。

同时，伴随着医疗技术的发展，体检的普及等，疾病的检出率也越来越高，其中甲状腺疾病就是比较常见且典型的一类。

这也因此导致许多患有甲状腺疾病的人群，在投保时越发困难。今天，给大家送上一份甲状腺疾病患者投保指南。

一、关于甲状腺疾病，需要了解这些

甲状腺疾病并非老年病，反而多发于青中年时期。对个人及家庭的的影响还是比较大的。

常见的甲状腺疾病有四种：甲状腺结节、甲亢、甲减和甲状腺炎。

1.甲状腺结节：甲状腺内部出现的组织结构异常的团块。

现在甲状腺结节极其普遍，在成人群体中，以体检方式统计的发病率为5%-7%，以超声检查方式统计的发病率为20%-76%。

医院的甲状腺B超都带有“分级诊断”——TI-RADS。不同级别代表不同含义：

因此，分级越低，恶性的可能性也越低，如果要确定是良、恶性，需要进一步做活体病理检查才行。

这个分级的诊断，建议体检查出甲状腺结节的人都去做一个，因为现在的产品核保，基本上都认这个分级。医院会有，去医院时做个咨询再做检查。

2.甲亢：甲状腺激素分泌过多，从而导致人体内分泌紊乱。

甲亢也是一种比较多见的甲状腺类疾病，中青年女性会多发一些。

根据情况，以药物治疗为主。如并非甲状腺肿大等症状，则介入手术治疗。

3.甲减：甲状腺激素合成及分泌减少，致机体代谢降低。

甲减的发病率要比甲亢高很多，根据调查显示，甲亢的发病率在3%左右，而甲减的发病率却多达5%。

甲减治疗的原则就是缺什么补什么、缺多少补多少。但大多数甲减病例是不能被治愈的，通常需要终身服药，即便检查结果正常后也不能停药。

4.甲状腺炎：各种原因导致的一类累及甲状腺的异质性疾病。

这类疾病主要还是跟自身免疫能力有关。如果严重的，还可能合并甲亢、甲减等病症。

所以，这个疾病，如果是一般炎症还好，最怕是并发成甲亢或甲减。

二、甲状腺疾病如何投保？

1、甲状腺结节

半年内甲状腺超声不存在如下异常描述，可标准体承保下面的重疾险

1、低回声结节

2、结节直径大于10mm

3、结节边缘不规则，边界不清楚

4、结节内供血丰富，血流紊乱

5、颈部淋巴结肿大

6、结节内微小钙化

7、报告提及“建议专科明确诊断”

满足以下所有条件，可标准体承保下面的医疗险

1、经医院进一步检查、治疗，已排除恶性病变

2、已手术切除结节并且治愈率超过1年以上

3、术后病理检查结果为良性

4、无相关后遗症且甲状腺B超，甲状腺功能检查结果均正常

保险公司会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺(FNA)报告及甲状腺功能等结果进行审核、综合分析。

定期寿险：一般定期寿险都未在健康告知内提及甲状腺结节，如大麦定寿、爱相随等，遵循询问告知的原则，如果其他健康告知均符合，则可以直接投保。

重疾险：根据是否手术、结节性质、分级情况、形态表现等，可能会有正常承保、除外承保、拒保几种不同的核保结论。

一般经手术切除且病理为良性，治愈超半年，甲状腺B超及甲功正常的话，大部分重疾险都是可以正常承保的，如达尔文超越者、康乐一生、康惠保等；

而未经手术切除，半年内甲状腺超声分级结果在2级及以下，也有很多重疾险可以正常承保。

具体核保结果，需根据个体不同情况判定，如需人工审核，建议提供既往病例、半年内甲状腺功能检查及甲状腺超声报告，超声报告最好有分级。

百万医疗险：如经穿刺活检或手术切除，且明确病理性质为良性，有正常承保的机会。

2、甲亢

满足以下所有条件，可标准体承保下面的重疾险

1、近半年甲状腺功能（T3\T4\FT3\FT4\TSH）持续正常

2、无突眼或心慌

3、未诊断为毒性甲状腺肿

满足以下所有条件，可标准体承保下面的医疗险

1、没有甲状腺结节或肿块2、已复查甲状腺功能显示指标全部正常，且没有症状且治疗结束至今满2年

定期寿险：一般定期寿险都未在健康告知内提及甲亢，遵循询问告知的原则，如果其他健康告知均符合，则可以直接投保。

重疾险：若甲状腺功能正常，热销重疾险基本都可能有标体投保机会的，如达尔文超越者、健康保2.0等，需符合一定条件，且需提供半年内的甲状腺功能报告（血液检查）。

百万医疗险：符合一定条件，有正常承保的机会。

3、甲减

不符合以下情况，可标准体承保下面的重疾险

1、甲状腺功能减退时年龄未满18岁

2、被诊断为克汀病

3、有粘液性水肿

4、心电图异常

5、心脏超声异常

不符合以下全部情况，可除外责任承保承保下面的医疗险

1、甲状腺功能减退时年龄未满18岁

2、被诊断为克汀病

3、有粘液性水肿

4、心电图异常

5、心脏超声异常

6、智力减退

定期寿险：一般定期寿险都未在健康告知内提及甲减，遵循询问告知的原则，如果其他健康告知均符合，则可以直接投保。

重疾险：只要不存在以下5种情况：

（1）甲状腺功能减退时年龄未满18岁；

（2）被诊断克汀病；

（3）有黏液性水肿；

（4）心电图异常，或心脏超声异常；

（5）智力减退。且甲状腺功能正常（近半年/1年）还是可以有标体投保机会的。

百万医疗险：甲状腺功能正常的情况下，大部分百万医疗险也都是除外承保的结果。

与甲亢核保结果相比，保险公司对于甲减的审核尺度更严格一些，这是因为甲减患者需服用左旋甲状腺素钠片替代身体缺少的甲状腺激素，且大多数患者需终身服用，还可能存在其他一些较为严重的并发症，后续不确定性很高。

4、甲状腺炎

常见的甲状腺炎有急性甲状腺炎和桥本甲状腺炎，前者大多能治愈，而后者有可能发展为甲减。

定期寿险：一般定期寿险都未在健康告知内提及甲状腺炎，遵循询问告知的原则，如果其他健康告知均符合，则可以直接投保。

重疾险：不同公司的重疾险，健康告知宽松度也不一。如达尔文超越者、超级芯爱等产品：若诊断为急性甲状腺炎，且已治愈6个月/3个月，近6个月/3个月的甲状腺功能、甲状腺超声复查结果正常，则可以正常承保。若诊断为桥本氏甲状腺炎，则智核结果为拒保。

而健康保2.0及复星联合健康的守卫者2号、达尔文1号、康乐一生C、康乐一生、星悦等产品没有询问甲状腺炎，如果其他问题都符合，可以直接投保。

百万医疗险对急性甲状腺炎，甲状腺功能正常，在治愈5年后可正常承保。

可以看到，患有急性甲状腺炎，想买保险还是很容易的，能选择的产品还有很多。

写在最后：年的开局让大家经历了很多：除了健康生死，其他都是小事。养成良好的作息习惯，适当运动，多吃水果蔬菜，好好睡觉！

同时未雨绸缪，在健康的时候，提前做好保险规划，这样就不至于遇事时慌忙错乱。

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