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大家好，这是我的第14篇原创文章，阅读需要4分钟。

01三大结节很高发

在健康险投保过程中，最常见的就是客户有甲状腺结节、乳腺结节或者肺结节，统称为三大结节。其实现实生活中，很多人都有结节，尤其是女性朋友，甚至同时伴有两种以上。

投保前接触最多的问题就是：

“文君，我有甲状腺结节，还能买保险吗？”

“我体检出乳腺结节，但不严重，医生也说不用治疗，会影响买保险吗？”

其实很多体检出了结节，在医生看来没事，但是保险公司却是严以对待，是因为医生是站在当下看问题，不要误诊就可以，是放大镜。

但是保险公司考虑的是未来的理赔，考察未来发病的趋势，是望远镜。

今天就来着重解析甲状腺结节是什么？形成的原因及分级，每种分级对应的核保结果。

02甲状腺结节甲状腺结节是什么？甲状腺是脊椎动物非常重要的内分泌器官，在哺乳动物中，它位于颈部甲状软骨下方，气管两旁。人的甲状腺形似蝴蝶，犹如盾甲，故称作甲状腺。甲状腺有什么作用？可以促进新陈代谢和生长发育、提高中枢神经系统的兴奋性。

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为什么会形成？

甲状腺的成因在科学的上并没有统一的认定，一般是与情绪有关，比如焦虑、紧张、劳累，当然还与环境污染、饮食有关。由于甲状腺细胞异常的增长，甲状腺内会形成结节状的肿块。一般分为增生性结节性甲状腺肿、肿瘤性结节、囊肿以及炎症性结节。但是不用过于担心，其中85%—95%的甲状腺结节都是良性的，通过治疗就可以及时控制病情。

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分级以及如何应对

甲状腺结节分为六级：1级：无异常发现，恶性风险0%，处理方法是定期检查。2级：良性，甲状腺囊性结节，恶性风险0%，处理方法是定期检查。3级：基本良性，典型超声征象结节，≤5%，处理方法是6个月后检查。4A级：性质不明结节，恶性风险5%—10%，处理方法是3个月检查，建议穿刺活检。4B级：性质不明结节，恶性风险11%—30%，处理方法是建议穿刺活检。4C级：性质不明结节，恶性风险31%—80%，处理方法是建议穿刺活检或手术。5级：甲状腺周围淋巴结转移征象结节，恶性风险81%—%，处理方法是手术。6级：细胞学证实为恶性结节，恶性风险%，处理方法是手术。

05

保险公司核保结论

1、如果分级为1—2级：

对于寿险、重疾险可以标准身体承保。

对于医疗险，关于甲状腺相关疾病除外责任。

2、如果为3级：

对于寿险正常承保

对于重疾险、医疗险，关于甲状腺相关疾病除外责任。

3、如果分级为4级以上：

一般是延期或者拒保。

4、手术切除且病理良性：

寿险、重疾险可以标准身体承保。

医疗险，关于甲状腺相关疾病除外责任。

嗨，我是文君，茫茫人海，感谢与你相遇想做你身边有态度、有温度又有专业度的家庭保障规划师

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